Современное экономическое развитие страны характеризуется постепенным замедлением темпов роста, ускорением инфляции, сокращением инвестиций в основной капитал. Главная причина снижения - падение мировых цен на сырьевые ресурсы, то есть алюминий, олово, нефть и медь, а также сокращение производства промышленной продукции. Замедление российской экономики продолжается уже пять кварталов подряд. В первом квартале 2012 года рост составил 4,8%, во втором квартале прошлого года замедлился до 4,3%, в третьем квартале - до 3%, а в четвертом - до 2,1%. В первом квартале 2013 года рост экономики замедлился до 1,1%, во втором квартале, как ожидается, он составит 2,1% и затем увеличится до 2,4% в годовом исчислении (согласно прежним прогнозам, должен был составить 4-4,5% за год). Оценки темпов роста ВВП в соответствии с прогнозами Минэкономразвития изменились - в 2014 году с 4,3% до 3,7%, в 2015-м - с 4,5% до 4,1%.
Ранее предполагалось, что уже в 2013 году будет дан старт масштабным инфраструктурным проектам, связанным с проведением в России чемпионата мира по футболу и высокоскоростными магистралями в рамках подготовки к проведению Олимпиады в Сочи. Для этого планировалось более активно задействовать резервы из Фонда национального благосостояния, однако уже сегодня понятно, что если не удастся поддержать экономику массированными государственными инвестициями, то существует риск не просто сокращения темпов роста до 1,7-2% в годовом исчислении, а скатиться в рецессию уже к осени с. г.
В какой-то степени российская экономика теряет темпы своего развития из-за изменившейся после мирового финансового кризиса 2008-2009 годов экономической модели мира. Негативные процессы в мире, безусловно, оказывают свое негативное влияние на Россию. В январе 2013 года МВФ понизил прогноз по росту мировой экономики в 2013 году с 3,6% до 3,5% с тенденцией к последующему снижению. При этом, по мнению МВФ, рост экономик развитых стран в 2013 году составит всего лишь 1,4% - оценка снижена на 0,2 процентных пункта. Прогноз по росту ВВП США в текущем году ухудшен на 0,1% - до 2%. Снижаются темпы роста экономики и мирового лидера - Китая - с 8% до 7,5%.
С другой стороны, в России не оправдались ожидания реформ и модернизации в рамках реализации программы устойчивого развития России, которые были призваны обеспечить 5-6% годовой рост ВВП.
Понятно, что главным рычагом развития экономики являются кредиты, однако в условиях сокращения внешних источников фондирования вся тяжесть предоставления ликвидности банковской системе, без чего она просто не может функционировать, ложится на плечи государства и системно значимых интегрированных банковских структур (ИБС) преимущественно с государственным участием.
Долгосрочных средств у банков, даже у таких крупных, как Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, Банк Москвы и пр., не хватает, а кроме Банка России в условиях, по сути, продолжающегося мирового финансового кризиса взять деньги им неоткуда. Из-за того, что Центробанк дает слишком короткие деньги, ИБС приходится или принимать на себя дополнительные процентные риски и риски ликвидности, или ограничивать кредитование реального сектора.
Частный бизнес тоже не спешит с капитальными вложениями. Об этом свидетельствуют остатки свободных средств российских предприятий на срочных депозитах, которые уже в четвертом кв. 2012 года и первом кв. 2013 года держатся на уровне 1,1 трлн руб. (примерно в 5 раз выше докризисного уровня).
В этих условиях, пытаясь обеспечить приток необходимых финансовых средств, банки делают ставку на бурный рост депозитов населения и объемов розничного кредитования (около 40% в год). Однако вместе с депозитами и процентной маржой неизбежно увеличивается и портфель рискованных беззалоговых кредитов, падает рентабельность банковского капитала, растет просрочка. Так, за первый квартал с.г. объем просроченной задолженности физлиц по банковским кредитам в России увеличился на 9,9% или на 31 млрд руб., и достиг 343,5 млрд руб. Рост просрочки только по кредитным картам, согласно данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), за 2012 год увеличился в 4 раза.
При этом на фоне растущей задолженности клиентов по выданным ИБС кредитам в стране тем не менее продолжается бум розничного кредитования. По данным ЦБ, за первый квартал объем кредитов, выданных российскими банками физлицам, увеличился на 360,3 млрд руб., превысив 8 трлн рублей. Центробанк пытается остудить процесс за счет повышения ставок для кредитных организаций, однако рост доли плохой ликвидности очевиден. В случае наступления кризиса банковской ликвидности государство, безусловно, окажет поддержку ИБС, но речь идет лишь о наиболее крупных системно значимых финансовых институтах. Дальнейшее ухудшение ситуации, связанной с «плохими кредитами», вполне может спровоцировать острый дефицит банковской ликвидности, а значит, очередную волну финансового кризиса на национальном уровне. В первую очередь в тяжелом положении окажутся средние и малые банки.
Вместе с тем, как показывает опыт США и стран Евросоюза, вливших триллионы долларов США и евро в свои банковские системы и так и не добившихся выхода из затяжного финансово-экономического кризиса, далеко не все экономические проблемы можно решить исключительно монетарными методами.
Не подлежит сомнению, что ключевую роль в развитии банковского сектора, практически повсеместно являющегося главным драйвером экономики, играют политические и идеологические факторы. Именно они определяют вектор развития системно значимых ИБС. Как говорил Луций Анней Сенека: «Кто не знает, в какую гавань ему плыть, для того не бывает попутного ветра». Похоже, что на данном этапе и в США, и в Европе, да и в России, судя по слабым положительным сдвигам в экономике, мало кто представляет, в каком направлении нужно «:плыть» банковскому сектору и его основной движущей силе - крупнейшим ИБС.
Идеологическая надстройка и политические институты призваны в первую очередь сформировать нормативноправовую базу, определяющую цели и задачи, средства, методы, ресурсы и условия деятельности ИБС в условиях постоянно меняющейся внешней и внутренней бизнес-среды. Вряд ли мир вернется к мнимой стабильности докризисных времен. Поэтому и банкам, и регуляторам различных стран и континентов, алгоритм действий которых диктуют политики, придется совместными усилиями искать ответы на все новые вызовы, возникающие перед соответствующими национальными и наднациональными банковскими системами.
Однако с позиций ИБС воздействовать на политические, идеологические и юридические факторы развития банковской системы весьма сложно, хотя и возможно - в рамках процедур взаимодействия, действующих в любом развитом гражданском обществе.
Поэтому, на мой взгляд, крупнейшим ИБС следует обратить внимание на иные аспекты своей деятельности, также неэкономического характера, которые можно и нужно учитывать в работе для обеспечения роста ключевых финансово-экономических показателей даже в период второй и возможных последующих волн мирового финансового кризиса. Речь идет о факторах, связанных (прямо или косвенно) с людьми и социумом в целом, поскольку сама по себе банковская деятельность ориентирована на удовлетворение потребностей своих клиентов из числа физических и юридических (за которыми опять же в конечном итоге стоят интересы конкретных бенефициаров из числа физических лиц) лиц и общества в целом.
Какой-либо общепринятой классификации неэкономических факторов роста банковского сектора не существует. Понятно, что их можно рассматривать с самых разных точек зрения - макро (общества в целом) и микро (конкретных клиентов), материальности и абстрактности, собственно ИБС и заинтересованных лиц (клиентов, государства/регуляторов и пр.) и др. Наверняка помимо уже упомянутых политических, идеологических, юридических существуют еще и географические, климатические, национальные, культурные, психологические, социальные и прочие факторы.
По-видимому, классификация и унификация различных неэкономических факторов составляет отдельный предмет исследования. А на данном этапе хотелось бы ограничиться некоторыми соображениями практического характера, которые могли бы быть полезными ИБС при поиске дальнейших путей развития в условиях надвигающейся второй волны мирового финансового кризиса. Объединение этих факторов в морально-этическую группу носит весьма условный характер. Тем не менее, учитывая их значимость для деятельности ИБС, они, безусловно, заслуживают внимания. Рассмотрим лишь некоторые из этих факторов.
1. Доверие зарубежных и национальных заинтересованных лиц к государству и банковской системе является важнейшим фактором деятельности кредитных организаций, особенно крупнейших ИБС с госучастием с точки зрения укрепления ресурсной базы этих банков. Это, в свою очередь, требует серьезного улучшения качества надзора, причем регулирующие органы должны быть не только строгими контролерами, но и надежными советниками, обеспечивающими объективную оценку активов и залогов и дающими рекомендации по их эффективному использованию на основе обобщения международного и отечественного опыта. Доверие к ИБС во многом зависит и от объективности рейтинговых агентств и аудиторских компаний, которые должны нести полную и жесткую ответственность за достоверность рейтингов и отчетов о деятельности банков.
Впрочем, события последнего времени - сначала первая волна мирового финансового кризиса 2008-2009 годов, а затем кризис банковского сектора Греции, а затем и Кипра - свидетельствуют о том, что даже в странах, где ИБС имели полную государственную поддержку, а население с большой долей доверия относилось к государственным институтам, вполне возможны финансовые катаклизмы. Более того, даже в Германии, главной движущей силе ЕС, имеются проблемы с доверием к банковской системе. По данным опроса социологической службы Forsa, в марте 2013 года большинство немцев сомневалось в гарантиях сохранности вкладов, о которых постоянно говорит канцлер Германии Ангела Меркель; 54% немцев не верят в безопасность своих сбережений. С доверием к ИБС относятся лишь 41% жителей Германии. При этом сильно беспокоятся за свои сбережения 26% немцев, а немного беспокоятся 41%, то есть 67% жителей Германии опасаются за сохранность своих накоплений. Каждый третий немец хотел бы вернуться к немецкой марке, мол, «раньше все было лучше».
В России наблюдается постепенное снижение доверия населения не только к банковской системе, но и к институтам государственной и судебной власти, что не может не вызывать обеспокоенности ИБС. Вместе с тем росту доверия к ИБС способствует свобода в принятии решения о покупке, достоверность и открытость информации, предоставляемой банками. Уровень доверия потребителей к банкам связан в первую очередь с лояльностью клиентов, которая формируется в процессе банковского обслуживания, в том числе при взаимодействии с персоналом того или иного банка. В связи с этим качество обслуживания розничных и корпоративных клиентов является, по сути, тактической целью на пути к завоеванию доверия имеющихся и перспективных потребителей.
По результатам всероссийского опроса Национального агентства финансовой информации (НАФИ), проведенного в сентябре 2011 года и посвященного оценке качества обслуживания в банках, респонденты выделили следующие характеристики: 56% считают важным скорость обслуживания; 53% - отсутствие очередей; 29% - компетентность сотрудников банка; 20% - удобный режим работы отделений и банкоматов; 16% - желание сотрудников банка решить задачу клиента. Вместе с тем, выбирая банк, средний россиянин, скорее, обратится в кредитное учреждение, предлагающее выгодные условия, жертвуя высоким качеством обслуживания. Об этом свидетельствуют результаты всероссийских опросов НАФИ уже в феврале-марте 2013 года.
Не более 16% россиян в процессе выбора банка ориентируются в первую очередь на качество обслуживания и только потом на выгодность предлагаемых условий. И чаще это россияне в возрасте от 25 до 34 лет, а также жители городов-миллионников. А почти 70% россиян готовы пожертвовать качеством обслуживания ради привлекательных условий. Данная модель поведения особо свойственна представителям молодежи (до 24 лет) и старшего поколения (от 45 лет и старше), а также жителям крупных городов (более 500 тыс. чел.). Стоит заметить, что жители столиц также ориентированы на выбор банка с наиболее привлекательными условиями по продуктам. Они чаще пользуются дистанционными услугами и более привычны к высокому уровню сервиса в столичных банковских отделениях.
Сделав выбор банка, более 80% банковских клиентов склонны выстраивать долгосрочные отношения с кредитной организацией. Доля потребителей, ориентированных на долгосрочное сотрудничество с ИБС, незначительно снизилась по сравнению с 2012 годом, но по-прежнему составляет большинство. Тех, кто всегда выбирает разные банки в зависимости от привлекательности условий в целом по России в 4 раза меньше - всего 19%. Примечательно, что среди жителей двух столиц и городов-миллионников меньше потребителей, которые верны одному-двум банкам, и больше тех, кто склонен поменять кредитную организацию из-за более выгодных условий.
В обслуживании корпоративных клиентов доверие складывается прежде всего за счет соблюдения обеими сторонами взятых на себя обязательств. К сожалению, кризисные явления в экономике и Евросоюза, и России привели к тому, что существенно снизилась доля корпоративных клиентов, в полной степени отвечающих требованиям банков в части платежеспособности и залоговой базы.
В 2012 году российские банки впервые в своей короткой истории преодолели планку в 100 млрд рублей списанных «плохих» долгов корпоративных и частных заемщиков, избавившись от невозвратных кредитов на 109,9 млрд руб. (против 73,6 млрд в 2011 г.). С 1 марта 2013 года ужесточены требования к резервированию по кредитам физлицам - согласно изменениям к положению ЦБ РФ № 254-П, на кредиты с просрочкой свыше 365 дней необходимо создавать резервы в размере 100% от объема кредита. Также вдвое увеличено резервирование необеспеченных потребительских ссуд. В этом году меняется и порядок расчета коэффициентов риска (инструкция ЦБ 110-И). Аналогичные ужесточения касаются и кредитования корпоративных клиентов, что наверняка негативно скажется на нормативе достаточности капитала ИБС и, соответственно, доверии между заемщиками и банками.
Таким образом, кризисные явления в экономике непосредственно влияют на доверие и к государственным, и к финансовым институтам. Росту доверия между ИБС и заемщиками будут способствовать объективность и транспарентность предоставляемой обеими сторонами информации, соблюдение ими взятых на себя обязательств, обеспечение высокого качества предоставляемых банками услуг, гарантирование бесперебойного функционирования банковской системы со стороны регулирующих органов.
2. Ответственность и организованность. В данном случае речь идет не только о взаимной ответственности кредиторов и заемщиков, подразумевающей полное выполнение взятых на себя обязательств, но и о психологическом состоянии всех физических лиц, вовлеченных в банковскую деятельность, позволяющем целенаправленно решать возложенные на них профессиональные задачи. Не секрет, что наша страна, расположенная под знаком Водолея, отличается своей непредсказуемостью. Об этом когда-то говорил еще Уинстон Черчилль: «Россия - это окутанная тайной загадка внутри чего-то непостижимого» (Russia is a riddle wrapped in a mystery inside an enigma). Нередко эта хаотичность и неопределенность негативно сказывается и на поведении потребителей банковских услуг, и на деятельности самих ИБС, в частности, на системе принятия управленческих, в том числе и кредитных решений.
В этой связи крайне важно организовать командную работу топ-менеджеров компаний и банков, входящих в ИБС. При этом речь идет не только о коллегиальном исполнительном органе (правлении), но и о многочисленных так называемых рабочих коллегиальных органах ИБС - управляющем комитете банковской группы или холдинга, а также комитетах и комиссиях (тендерных, малом и большом кредитном, по благотворительности и пр.).
Интересно, что привитие навыков работы в команде - готовности поделиться своими знаниями с коллегами, высказать доброжелательную критику и предложить свои собственные варианты решения той или иной проблемы - является одной из ключевых задач подготовки банковских топ-менеджеров на курсах Executive MBA в ведущих западных бизнес-школах. Учитывая сложность управленческих проблем, с которыми приходится сталкиваться руководителям, в крупнейших мировых банках особое внимание при формировании коллегиальных исполнительных и рабочих коллегиальных органов уделяется формированию их состава по принципу взаимодополнения, а не соперничества.
Для многих же российских банков характерны другие тенденции - под формальные декларации о корпоративном духе нередко формируются внутренние группировки, активно борющиеся друг с другом за влияние на единоличный исполнительный орган вместо организации совместной работы для реализации задач, стоящих перед банком. Реальная управленческая работа зачастую подменяется попытками перенести ответственность на своих коллег - топ-менеджеров и их подчиненных, имитируя при этом бурную деятельность, ориентированную на процесс, а не на результат.
В этом плане ключевая роль организатора отводится председателю совета директоров/наблюдательного совета и единому единоличному исполнительному органу, которые должны не просто направлять деятельность возглавляемых ими органов, но и показывать личный пример высокой организованности и ответственности при обсуждении и принятии управленческих решений, основываясь на корпоративных этических ценностях, которые должны быть сформулированы и внедрены в повседневную жизнь ИБС. Особый акцент следует делать на создание действенного механизма мониторинга соблюдения этих этических норм.
3. Неприятие коррупции как внутренняя психологическая установка работников банков. При встречах с иностранными коллегами-банкирами одной из основных проблем, вызывающих неизбежный интерес, является борьба в нашей стране с коррупцией. Именно в этой сфере лежит огромный и еще во многом не использованный потенциал развития отечественной банковской системы в целом и отдельных ИБС в частности.
Начнем с того, что до сих пор не существует общепринятого определения самого понятия коррупции, которое было бы применимо к российским реалиям. Это настолько многоплановое, неоднозначное и весьма распространенное явление нашей общественной жизни, что споры о том, что делать, чтобы его побороть, продолжаются в новой России уже второе десятилетие.
Некоторые нефинансовые компании пошли по пути принятия антикоррупционных политик, основанных на хорошо известных западных антикоррупционных законодательных актах, таких, например, как Закон Сарбейнза - Оксли (США) от 30 июля 2002 года (Sarbanes - Oxley Act/SOX), Закон о противодействии коррупционной практике за рубежом (США) от 1977 года (US Foreign Corrupt Practices Act 1977/FCPA), Закон Великобритании «О борьбе со взяточничеством» от 08 августа 2010 года, вступивший в силу 01 июля 2011 года (UK Bribery Act 2010).
Особенно популярным является последний, наиболее жесткий из всех существующих в мире британский закон. Из него российские бизнесмены, как правило, берут формулировки взяточничества (предложение, обещание или дача взятки - активное взяточничество, и просьба, согласие, получение или принятие взятки - пассивное взяточничество) и ответственности юридического лица за непринятие мер по предотвращению взяточничества лицами, связанными с этим юридическим лицом договорными отношениями (менеджерами, работниками, агентами, посредниками, консультантами и иными физическими и юридическими лицами).
Для российской банковской сферы вышеуказанные законы, безусловно, полезны, однако в силу особенностей нашего законодательства коррупционные правонарушения могут носить и уголовный, и административный, и гражданско-правовой, и дисциплинарный порядок. Однако все эти коррупционные нарушения объединяет одно: любое незаконное использование должностным лицом банка своего служебного положения, связанное с обещанием получения или реальным получением (в полной мере или частично) денежных средств, ценностей и иного имущества, а также прав, услуг, преимуществ и льгот, в том числе неимущественного характера, как для себя, так и близких родственников, знакомых и иных лиц в качестве компенсации за определенные действия (или бездействия), которые должностное лицо банка должно было совершить или совершило в пользу благоприобретателя в соответствии с возложенными на данное должностное лицо служебными полномочиями, равно как и за неправомерные действия должностного лица банка, которые не вытекали из служебных полномочий данного должностного лица и совершались вопреки интересам банка, либо обещание или реальное незаконное предоставление (в полной мере или частично) денежных средств, ценностей и иного имущества, а также прав, услуг, преимуществ и льгот, в том числе неимущественного характера должностным лицом банка в пользу юридических и физических лиц с целью получения преимуществ, льгот или иной выгоды в интересах банка, своих собственных интересах или интересах третьих лиц.
Как видно из этого длинного определения, понятие коррупции - очень сложное и многоплановое понятие, однако если его не определить хотя бы во внутренней антикоррупционной политике банка, дело противодействия этому опасному явлению в ходе осуществления банковской деятельности никогда не сдвинется с места!
Нетерпимость к коррупционным проявлениям (corruption zero tolerance) должна стать нормой корпоративной этики каждого российского банка. Все системообразующие российские ИБС должны открыто заявить и неуклонно следовать этому принципу - при осуществлении повседневной деятельности и реализации стратегических проектов, при взаимодействии с акционерами, инвесторами, клиентами и контрагентами, представителями государственных органов всех уровней, правоохранительных органов, при работе с дочерними и зависимыми обществами банка, иностранными государственными и политическими деятелями, юридическими и физическими лицами банк не приемлет коррупцию в любых ее формах и проявлениях, рассматривая ее в качестве одного из ключевых системных рисков для устойчивого функционирования банка.
Особое внимание в антикоррупционной политике ИБС должно быть уделено ситуациям повышенного коррупциогенного риска: подарки и представительские расходы, участие в благотворительной деятельности и спонсорство; участие в политической деятельности; взаимодействие с государственными служащими (чиновниками); выбор контрагентов для заключения хозяйственных договоров (закупка товаров и услуг, аренда и т. д.) и пр. Любой факт коррупционных правонарушений со стороны должностных лиц банка должен рассматриваться банком как чрезвычайное происшествие, требующее проведения тщательного внутреннего расследования.
Выше были рассмотрены лишь несколько примеров неэкономических факторов в рамках всего одной условно названной морально-этической группы, которые могли бы быть использованы для стимулирования развития банковской системы страны и системообразующих ИБС в частности. А ведь существуют еще десятки прочих, еще не востребованных или лишь частично задействованных неэкономических факторов, о которых упоминалось выше. В условиях финансового кризиса и нехватки ликвидности именно эти факторы должны стать реальным драйвером экономического прогресса страны, обеспечивая не просто устойчивый рост экономики, а создание предпосылок для улучшения качества жизни конкретных людей - клиентов банков и членов их семей.